農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行業(yè)支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的主力軍，在助力縣域經(jīng)濟發(fā)展、穩(wěn)定金融供給上發(fā)揮了重要作用。在快速發(fā)展同時，農(nóng)商行也面臨著發(fā)展中的問題。據(jù)人民網(wǎng)金融頻道不完全統(tǒng)計，今年4至5月份以來，有62家農(nóng)商行被監(jiān)管部門處以2630萬元罰款。

內(nèi)部管理不善、虛報涉農(nóng)貸款等問題凸顯

據(jù)銀保監(jiān)會披露的“行政處罰”信息，農(nóng)商行被處罰的“重災(zāi)區(qū)”集中在，內(nèi)部管理不完善、延緩風(fēng)險暴露、信貸管理嚴重不盡職、虛報涉農(nóng)貸款及小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)等問題。

圍繞內(nèi)部經(jīng)營管理問題，主要涉及“未按規(guī)定審批重大關(guān)聯(lián)交易”“員工利用銀行賬戶過渡、歸集資金”“未按規(guī)定報送案件信息”“未嚴格進行股東股權(quán)內(nèi)控管理”“未按規(guī)定限制股東表決權(quán)”“股東股權(quán)管理不合規(guī)”等問題。

被處罰農(nóng)商行涉及安徽宿州農(nóng)村商業(yè)銀行、江西會昌農(nóng)村商業(yè)銀行、湖南桃源農(nóng)村商業(yè)銀行、錦州農(nóng)村商業(yè)銀行、吉安農(nóng)村商業(yè)銀行、黑龍江湯原農(nóng)村商業(yè)銀行等。其中，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行被罰金額高，為260萬元，原因包括“重大關(guān)聯(lián)交易未按照監(jiān)管要求進行審批”等。

延緩風(fēng)險暴露，藏匿風(fēng)險吃罰單，也是農(nóng)商行出現(xiàn)的問題。記者梳理發(fā)現(xiàn)，河南汴京農(nóng)村商業(yè)銀行，違反規(guī)定屢次漏報、遲報、錯報銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計資料;貴州普定農(nóng)村商業(yè)銀行，通過空存還款后再貸款平庫方式掩蓋不良貸款;江蘇東臺農(nóng)村商業(yè)銀行，提供虛假報表、報告等文件、資料;湖北恩施農(nóng)村商業(yè)銀行，以貸轉(zhuǎn)存;安徽泗縣農(nóng)村商業(yè)銀行，違規(guī)返利吸存。

針對信貸管理嚴重不盡職，銀保監(jiān)會通過行政處罰的方式，再次明確了態(tài)度。僅五月份一個月，就對安徽泗縣農(nóng)村商業(yè)銀行“違規(guī)發(fā)放貸款”、廣西浦北農(nóng)村商業(yè)銀行“信貸管理嚴重不盡職及員工行為管理不到位”、淮南通商農(nóng)村商業(yè)銀行“貸后管理不到位”、江蘇泗陽農(nóng)村商業(yè)銀行“貸款風(fēng)險分類不準確”、山東昌邑農(nóng)村商業(yè)銀行“嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”、青海剛察農(nóng)村商業(yè)銀行“信貸資金回流借款人后被挪用”等問題，進行了嚴肅處罰。

“虛報涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)”也是監(jiān)管工作的重點，特別是4月下旬相關(guān)罰單尤為集中，多是出自銀保監(jiān)會贛州監(jiān)管分局。被處罰的農(nóng)商行涉及江西寧都農(nóng)村商業(yè)銀行、江西安遠農(nóng)村商業(yè)銀行、江西全南農(nóng)村商業(yè)銀行、江西大余農(nóng)村商業(yè)銀行、江西上猶農(nóng)村商業(yè)銀行、江西龍南農(nóng)村商業(yè)銀行、江西尋烏農(nóng)村商業(yè)銀行、江西定南農(nóng)村商業(yè)銀行。

專家：對農(nóng)商行加強合規(guī)落實和社會監(jiān)督

記者查閱銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務(wù)能力的意見》，其中明確“對經(jīng)營定位出現(xiàn)偏離的，要及時進行監(jiān)管約談和通報提示，督促限期整改”“出現(xiàn)重大風(fēng)險的，要果斷采取暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、限制市場準入、調(diào)整高管人員以及下調(diào)監(jiān)管評級等監(jiān)管措施”。

“依法依規(guī)處置高風(fēng)險金融機構(gòu)”，6月4日，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人圍繞防范化解重大金融風(fēng)險表示，要落實好金融機構(gòu)主體責任、股東的救助責任、地方政府的屬地責任和金融管理部門的監(jiān)管責任。有效應(yīng)對銀行不良資產(chǎn)反彈，督促銀行做實資產(chǎn)分類、真實暴露不良、足額計提撥備。

中國銀行原副行長、人大重陽高級研究員張燕玲對人民網(wǎng)金融頻道表示，隨著我國金融監(jiān)管能力和水平的提升，中小銀行特別是農(nóng)商行隱藏的風(fēng)險得到一定程度解決。目前對農(nóng)商行的監(jiān)管，制度設(shè)計逐步完善、監(jiān)管處罰及時，但在落實合規(guī)和社會監(jiān)督上還有提升空間。

張燕玲說，對農(nóng)商行的管理者而言，要將監(jiān)管部門的要求不打折扣落實下去，需進一步加強內(nèi)部管理升級，重新設(shè)計工作流程，制定符合實際又行之有效的實施辦法。

“大部分農(nóng)商行業(yè)務(wù)立足‘三農(nóng)’和小微的服務(wù)下沉，但也有一些機構(gòu)由于快速展業(yè)，服務(wù)的對象發(fā)生了變化，承擔了超出其能力的風(fēng)險。”中國人民大學(xué)教授、金融與證券研究所聯(lián)席所長趙錫軍對人民網(wǎng)金融頻道表示，從監(jiān)管出具的處罰看，問題是現(xiàn)實存在的。農(nóng)商行在內(nèi)部管理上要“補課”，在經(jīng)營理念、股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面亟待完善。

張燕玲建議，農(nóng)商行可通過供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、信息鏈、區(qū)塊鏈等技術(shù)，切實了解客戶，了解客戶的業(yè)務(wù)，了解客戶的交易對手，并完善貸后管理。“金融穩(wěn)定是實體經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，要把控制不良貸款工作做在前頭，確保不發(fā)生引爆系統(tǒng)性風(fēng)險事件。”她說。

“疫情給農(nóng)商行帶來‘雙頭擠壓’，其所服務(wù)的受眾受到疫情帶來的波動;其資金來源以縣域為主，存款也受到不小影響。”趙錫軍認為，隨著經(jīng)濟和金融運行環(huán)境的變化，農(nóng)商行不能再用老思路來經(jīng)營。同時要理解新政策、用好新政策，除了金融政策外，還有財政和地方出臺的政策。

圖為銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布的2020年4月1日至5月30日各地農(nóng)商行被處罰的案由和金額。(實習(xí)生段潔瑩整理)