信托公司必須謹(jǐn)慎選擇合作機(jī)構(gòu)、做好授信審查、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力并對(duì)接征信公司及第三方支付公司，配備相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，有效識(shí)別客戶違約信息等。

因涉嫌“非法放貸”，外貿(mào)信托近期深陷輿論漩渦。

7月22日，外貿(mào)信托作出緊急回應(yīng)，表示其多年來(lái)開(kāi)展包括個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類貸款業(yè)務(wù)，均是在監(jiān)管部門(mén)的直接監(jiān)管及指導(dǎo)下依法合規(guī)開(kāi)展，不存在未經(jīng)許可、非法放貸的情況。

這究竟是怎么一回事?是一場(chǎng)誤會(huì)還是確有其事?

外貿(mào)信托緊急回應(yīng)

一份廣東省中山市中級(jí)人民法院(下稱“中山中院”)的執(zhí)行裁定書(shū)顯示，在執(zhí)行過(guò)程中，查明2018年至今，外貿(mào)信托在該院有142件針對(duì)不同對(duì)象的民間借款合同糾紛案件。

中山中院于2020年5月28日書(shū)面通知申請(qǐng)執(zhí)行人外貿(mào)信托，要求其在收到通知后五日內(nèi)向該院提交其公司向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款的相關(guān)金融許可手續(xù)。

法院認(rèn)為，外貿(mào)信托以盈利為目的經(jīng)常性的向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，未舉證證明其取得了相關(guān)部門(mén)的金融許可，對(duì)于未經(jīng)依法批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款金融活動(dòng)依法不予支持，并駁回外貿(mào)信托的執(zhí)行請(qǐng)求。

7月22日，外貿(mào)信托在其官方微信號(hào)上發(fā)布了一則關(guān)于媒體報(bào)道“外貿(mào)信托涉嫌‘非法放貸’”的聲明稱，其于1987年經(jīng)原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)獲得金融許可證，獲準(zhǔn)包括“貸款”等在內(nèi)的經(jīng)營(yíng)權(quán)限。多年來(lái)，開(kāi)展包括個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類貸款業(yè)務(wù)，均是在監(jiān)管部門(mén)的直接監(jiān)管及指導(dǎo)下依法合規(guī)開(kāi)展，不存在未經(jīng)許可、非法放貸的情況。

對(duì)于近期報(bào)道中提及的某法院駁回該司申請(qǐng)執(zhí)行，外貿(mào)信托表示，正在就相關(guān)裁定履行司法救濟(jì)程序，向法院提出異議，同時(shí)積極與法院進(jìn)行溝通，進(jìn)一步提供相關(guān)事實(shí)及材料。

外貿(mào)信托還表示，未來(lái)，其將一如既往地秉持實(shí)現(xiàn)“金融好社會(huì)”的企業(yè)宗旨，合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展，并與信托同行一道為推進(jìn)信托文化普及、重塑行業(yè)形象貢獻(xiàn)力量。

在中倫律師事務(wù)所合伙人楊沁鑫看來(lái)，業(yè)界對(duì)于上述裁定的爭(zhēng)議主要在法院認(rèn)為信托公司沒(méi)有“向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款”的資質(zhì)。而貸款對(duì)象本就不存在特定與否的監(jiān)管要求，只要持有相關(guān)金融牌照即可發(fā)放貸款。

記者了解到，自2009年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》發(fā)布至今，消費(fèi)金融發(fā)展已步入第十一個(gè)年頭。而信托公司探索消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)亦有多年，組織模式也已經(jīng)逐漸成形。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，截至2019年底，已有超過(guò)半數(shù)的信托公司參與進(jìn)了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

公安機(jī)關(guān)未予立案

記者注意到，外貿(mào)信托涉嫌“套路貸”被廣泛傳播的一個(gè)案例是，2016年11月10日，周某由于資金周轉(zhuǎn)需要向外貿(mào)信托借款52萬(wàn)元，借款期間60個(gè)月，利息共計(jì)39萬(wàn)元。周某將自己位于廣東省中山市的房產(chǎn)為該筆借款提供抵押，抵押期限為5年。

裁判文書(shū)網(wǎng)信息顯示，簽訂抵押合同當(dāng)日，外貿(mào)信托要求周某與其關(guān)系人羅某簽訂一份委托合同，該合同約定原告授權(quán)羅某可對(duì)該抵押房屋進(jìn)行賣房和收款，否則不予周某借款。在此種情形下，周某簽訂了委托合同，并對(duì)該委托合同進(jìn)行了公證。但外貿(mào)信托實(shí)際發(fā)放貸款僅46萬(wàn)元。

后因周某延期還息，2017年4月10日，羅某在周某不知情的情況下，將抵押房產(chǎn)以55萬(wàn)元的價(jià)格出售。2017年4月21日，羅某向周某出具了賣房通知書(shū)。直到2017年12月28日，周某到中山房產(chǎn)局查詢才知道外貿(mào)信托、羅某已將抵押房產(chǎn)賣掉。

對(duì)此，當(dāng)事人周某認(rèn)為，2017年4月10日，該房產(chǎn)價(jià)值己經(jīng)達(dá)到110萬(wàn)元，羅某僅以55萬(wàn)元就取得抵押房產(chǎn)，明顯低于市場(chǎng)價(jià)值，明顯不構(gòu)成善意取得。

中型信托公司合規(guī)部人士陳愷(化名)告訴記者，上述案例是消金業(yè)務(wù)中常見(jiàn)的“房抵貸”，信托公司中很多都在做相關(guān)業(yè)務(wù)，因?yàn)?ldquo;房抵貸”在風(fēng)控方面較有把握，一旦出現(xiàn)逾期還款等情況，處理抵押房產(chǎn)也是流程上自然而然的事情。

廣東省中山市第一人民法院民事裁定書(shū)(2018)粵2071民初7288號(hào)顯示，法院對(duì)該案審查結(jié)論是，被告羅某、外貿(mào)信托的行為涉嫌以“套路貸”的方式詐騙，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索和材料移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椤?/p>

廣東朗道律師事務(wù)所合伙人律師鐘韻文指出，法院在此過(guò)程中僅僅做了形式審查，外貿(mào)信托和羅某僅僅是“涉嫌”以套路貸方式的詐騙犯罪，案件還未經(jīng)過(guò)刑事案件的偵查、審查起訴、審判等必要程序，并不能直接認(rèn)為構(gòu)成犯罪，僅就目前原告主張的事實(shí)，并非一定構(gòu)成“套路貸”詐騙犯罪。

有接近外貿(mào)信托的人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者透露，這個(gè)案件后面的情況是，法院移送公安機(jī)關(guān)后，經(jīng)公安機(jī)關(guān)審查未予立案。

信托消金做得咋樣

從外貿(mào)信托自身來(lái)看，其消金業(yè)務(wù)在整個(gè)信托行業(yè)排名靠前，并與云南信托、渤海信托、中航信托合稱“消金四大信托”。記者了解到，此前亦有多家信托公司就消金業(yè)務(wù)向外貿(mào)信托“取經(jīng)”。

行業(yè)層面，首家信托系消金公司已于去年開(kāi)業(yè)。今年上半年，也有西藏信托欲出資組建消金公司的消息傳出。

不過(guò)，有分析指出，今年以來(lái)，金融類信托中，消費(fèi)金融類的產(chǎn)品受疫情影響相對(duì)較大。此外，疫情的發(fā)生強(qiáng)化各類消費(fèi)金融展業(yè)主體優(yōu)劣勢(shì)，消費(fèi)金融行業(yè)淘汰進(jìn)程被提前。

那么，信托公司的消金業(yè)務(wù)究竟做得怎么樣?能否持續(xù)發(fā)展?

某華北地區(qū)大型信托公司人士告訴記者，在消金業(yè)務(wù)上布局較早、投入較多的信托公司，目前系統(tǒng)和服務(wù)方面是完全有能力承受相關(guān)壓力測(cè)試的。事實(shí)上，對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)，信托公司一直以來(lái)都認(rèn)為自己在系統(tǒng)、獲客和服務(wù)方面處于劣勢(shì)，因此能做起來(lái)的都是下了大力氣的。

也有信托從業(yè)人士對(duì)記者坦言，作為正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)的一員并且接受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，信托公司肯定是不能進(jìn)行暴力催收的。然而，在參與消金業(yè)務(wù)的過(guò)程中要和相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，至于他們的行為是否完全合規(guī)，對(duì)信托公司來(lái)說(shuō)則是不可控的。

據(jù)了解，有少數(shù)信托公司選擇直接與消金業(yè)務(wù)中toC的客戶接觸，包括搭建內(nèi)部系統(tǒng)、客服平臺(tái)等。“消金客戶和信托傳統(tǒng)客戶很不一樣，這些年不是沒(méi)有過(guò)被套路的情況，見(jiàn)過(guò)的多了，也就沒(méi)有那么怕了?？偟膩?lái)說(shuō)，這一塊業(yè)務(wù)的風(fēng)控方面做得還是不錯(cuò)的。”陳愷表示。

上述大型信托公司人士則指出，盡管一些法律風(fēng)險(xiǎn)是由于信托公司的合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)產(chǎn)生的，一般情況下不會(huì)導(dǎo)致信托公司直接承擔(dān)法律責(zé)任，但會(huì)影響消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開(kāi)展。

為防范消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，有業(yè)內(nèi)人士建議，信托公司必須謹(jǐn)慎選擇合作機(jī)構(gòu)、做好授信審查、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力并對(duì)接征信公司及第三方支付公司，配備相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，有效識(shí)別客戶違約信息等。

對(duì)于后續(xù)信托公司參與消金業(yè)務(wù)的趨勢(shì)，金樂(lè)函數(shù)信托分析師廖鶴凱在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，金融類信托中，證券投資類產(chǎn)品有足夠空間承載大量資金，未來(lái)更多的信托公司會(huì)布局這類產(chǎn)品。而消金類信托短期很難有大發(fā)展。