自去年底《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》出臺(tái)半年無(wú)音信后，今日行業(yè)迎來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售新規(guī)——《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》。

一定程度上，上述銷售新規(guī)承接了相當(dāng)部分的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法征求意見稿的內(nèi)容，對(duì)最受行業(yè)關(guān)注的銷售部分作出明文規(guī)定。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的意義毋庸置疑，尤其是疫情更是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再次推上關(guān)注的高峰。

根據(jù)之前保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布2014-2019年互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告，過(guò)去六年中源自互聯(lián)網(wǎng)的保費(fèi)累計(jì)過(guò)萬(wàn)億元。

一輪輪的直播大戰(zhàn)中，保險(xiǎn)行業(yè)亦在加速線上業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化、探索線上化業(yè)務(wù)模式、線上線下融合轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新一輪的發(fā)展機(jī)遇在側(cè)，也注定承載更多增長(zhǎng)空間。

諸方期待中，這份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售方面的監(jiān)管規(guī)定有哪些值得關(guān)注的條款，將會(huì)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)生哪些影響?《今日?！穱L試逐條解讀。

1 為什么出臺(tái)銷售新規(guī)?

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的回答：銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問(wèn)題突出，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的獲得感。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，碎片化、小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)廣泛觸達(dá)各類消費(fèi)者,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問(wèn)題也呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。

2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)88.59%，是2016年投訴量的7倍。

這就是銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)這一規(guī)定的原因：針對(duì)投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域突出問(wèn)題，結(jié)合保險(xiǎn)銷售可回溯管理經(jīng)驗(yàn)，以行為監(jiān)管為抓手，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為，出臺(tái)了上述通知。

實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，有利于保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，是推進(jìn)金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范操作風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。

2 誰(shuí)可以銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?

這一點(diǎn)符合之前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法征求意見稿，強(qiáng)調(diào)的是機(jī)構(gòu)持牌原則，也強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)平臺(tái)方能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第一條中明確規(guī)定了，本通知所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

至于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯的定義，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)銷售頁(yè)面管理和銷售過(guò)程記錄等方式，對(duì)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗(yàn)。

第二條中也強(qiáng)調(diào)了銷售新規(guī)的實(shí)施范疇：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售投保人為自然人的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理。換言之，團(tuán)體、企業(yè)投保人未納入可回溯管理實(shí)施范圍。

3 什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售?

這一問(wèn)題雖然沒有明確給出答案，但是在第三條定義的“銷售頁(yè)面”給出了方向：銷售頁(yè)面是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上設(shè)置的投保及承保全流程頁(yè)面，包含提示進(jìn)入投保流程、展示說(shuō)明保險(xiǎn)條款、履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)、驗(yàn)證投保人身份，及投保人填寫投保信息、自主確認(rèn)閱讀有關(guān)信息、提交投保申請(qǐng)、繳納保費(fèi)等內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面。

且在第四條再度強(qiáng)調(diào)了機(jī)構(gòu)持牌，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)設(shè)置銷售頁(yè)面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售，不得在非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)置銷售頁(yè)面。

非自營(yíng)平臺(tái)的自留地是什么?是宣傳、引流。

還是第四條規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)置投保申請(qǐng)鏈接，由投保人點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面。非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得設(shè)置保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售頁(yè)面。

另外，銷售新規(guī)第六條還強(qiáng)調(diào)了，“銷售頁(yè)面的首頁(yè)必須是提示進(jìn)入投保流程頁(yè)面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)設(shè)置提示進(jìn)入投保流程頁(yè)面，對(duì)銷售頁(yè)面和非銷售頁(yè)面進(jìn)行分隔。非銷售頁(yè)面中不得包含投保人填寫投保信息、提交投保申請(qǐng)等內(nèi)容。”

4 九大銷售相關(guān)內(nèi)容需設(shè)置單獨(dú)頁(yè)面展示

相對(duì)于保險(xiǎn)條款的復(fù)雜性和專業(yè)性，這一次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售新規(guī)對(duì)部分條款內(nèi)容設(shè)置提出單獨(dú)頁(yè)面展示的監(jiān)管要求，包括：

①提示進(jìn)入投保流程頁(yè)面應(yīng)當(dāng)包含提示投保人即將進(jìn)入投保流程、需仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款、投保人在銷售頁(yè)面的操作將被記錄等內(nèi)容。

②保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的提示進(jìn)入投保流程頁(yè)面，應(yīng)當(dāng)增加客戶告知書內(nèi)容并重點(diǎn)披露該保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和承保保險(xiǎn)公司名稱。

③保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的銷售頁(yè)面應(yīng)當(dāng)展示保險(xiǎn)條款或提供保險(xiǎn)條款文本鏈接，說(shuō)明合同內(nèi)容，并設(shè)置由投保人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識(shí)。

④保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或其他明顯標(biāo)志，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款內(nèi)容進(jìn)行逐項(xiàng)展示，并以網(wǎng)頁(yè)、音頻或視頻等形式予以明確說(shuō)明。

⑤銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保單利益不確定性風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容。

⑥銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任等待期的起算時(shí)間、期限及對(duì)投保人權(quán)益的影響，指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，是否保證續(xù)保及續(xù)保有效時(shí)間，是否自動(dòng)續(xù)保，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則，費(fèi)率是否調(diào)整等內(nèi)容。

⑦銷售含有猶豫期條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加猶豫期條款內(nèi)容。

⑧保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售以死亡為給付條件、被保險(xiǎn)人與投保人不一致的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照要求展示被保險(xiǎn)人同意投保并確認(rèn)保險(xiǎn)金額的內(nèi)容。

⑨保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)健康告知提示進(jìn)行展示。投保人健康告知頁(yè)面應(yīng)當(dāng)包含投保人健康告知內(nèi)容、未盡到如實(shí)告知義務(wù)后果說(shuō)明等內(nèi)容。健康告知提示應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任直接相關(guān)，表述通俗易懂，內(nèi)容具體且問(wèn)題邊界清晰。

針對(duì)上述單獨(dú)展示頁(yè)面，新規(guī)要求設(shè)置由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識(shí)。投保人或被保險(xiǎn)人未自主確認(rèn)的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得接收投保人的投保申請(qǐng)、收取保費(fèi)。

還有一點(diǎn)值得關(guān)注，新規(guī)第十四條要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制的管理要求，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人身份真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證。

5 可回溯檔案幾乎囊括全流程銷售軌跡

這一次銷售新規(guī)對(duì)可回溯的銷售軌跡幾乎做了全流程的回溯檔案保存要求，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)、頁(yè)面內(nèi)容和互動(dòng)方式，并細(xì)化了對(duì)于“操作軌跡”的認(rèn)定與保存。

第十五條要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將投保人、被保險(xiǎn)人在銷售頁(yè)面上的操作軌跡予以記錄和保存，操作軌跡應(yīng)當(dāng)包含投保人進(jìn)入和離開銷售頁(yè)面的時(shí)點(diǎn)、投保人和被保險(xiǎn)人填寫或點(diǎn)選銷售頁(yè)面中的相關(guān)內(nèi)容及時(shí)間等。

第十八條則對(duì)銷售軌跡幾乎做了全流程的回溯要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯資料的歸檔管理，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)至少包括銷售頁(yè)面，投保人、被保險(xiǎn)人在相關(guān)銷售頁(yè)面上的操作軌跡和投保期間保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)在線服務(wù)體系向投保人解釋說(shuō)明保險(xiǎn)條款的有關(guān)信息。

回溯檔案的保存時(shí)間方面，第十九條要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯資料保管期限自保險(xiǎn)合同終止之日起計(jì)算，保險(xiǎn)期間在一年以下的不得少于五年，保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的不得少于十年。遇消費(fèi)者投訴、法律訴訟等糾紛的，應(yīng)當(dāng)至少保存至糾紛結(jié)束后三年。

同時(shí)第二十條還要求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗(yàn)的有效文件，銷售頁(yè)面應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗(yàn)的有效圖片或視頻。

最后也要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理建立全面、系統(tǒng)、規(guī)范的內(nèi)部控制體系。

這一銷售新規(guī)將從2020年10月1日起實(shí)施，不符合要求的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將被停止開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。