繼接入央行征信系統(tǒng)后，花唄又開啟了品牌隔離工作。11月24日，花唄發(fā)布公告稱，為落實(shí)消費(fèi)信貸相關(guān)的監(jiān)管要求，更充分地保障消費(fèi)者權(quán)益，花唄已啟動(dòng)品牌隔離工作。未來，花唄將成為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司(下稱“螞蟻消金”)專屬品牌，銀行全額出資服務(wù)則更新為“信用購”。

在業(yè)內(nèi)人士看來，按照監(jiān)管要求，花唄納入螞蟻消金后，相當(dāng)于是一家獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的產(chǎn)品，因而存在品牌隔離的必要性。一方面，花唄有資金來源透明的需求，更需要穿透底層;另一方面，這也有助于花唄處理征信相關(guān)問題。

花唄開啟品牌隔離

根據(jù)花唄公告，接下來，花唄將成為螞蟻消金的專屬消費(fèi)信貸品牌，并且專注于中小額;而由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資的消費(fèi)信貸，將更新為“信用購”類型的服務(wù)，“信用購”類服務(wù)和花唄的免息期保持一致，并且僅可用于消費(fèi)，不可取現(xiàn)。

記者了解到，目前部分用戶的花唄已經(jīng)更新為“花唄”和“信用購”服務(wù)，未來這一工作將分批、逐步覆蓋到更多用戶。網(wǎng)友曬出的截圖顯示，品牌隔離后，大部分用戶的花唄額度在1萬元以內(nèi);“信用購”類服務(wù)的授信額度，則一般接近其原來的花唄額度。

花唄方面表示，品牌隔離后，花唄將主要滿足用戶日常的中小額消費(fèi)需求;“信用購”服務(wù)是由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資、獨(dú)立審批授信的消費(fèi)信貸服務(wù)類型，可以滿足部分用戶的更多額度需求。

花唄公告還稱，為保障用戶體驗(yàn)，品牌隔離后，花唄、“信用購”服務(wù)在免息期、查賬、還款等核心體驗(yàn)上保持一致。用戶可根據(jù)自己的偏好調(diào)整花唄和“信用購”服務(wù)的付款順序。由于“信用購”類型的服務(wù)額度更為充足，為保障用戶體驗(yàn)，推薦用戶優(yōu)先使用“信用購”。

“信用購”類型的服務(wù)和花唄一樣，可以享受免息期。對(duì)于免息期之外的分期付款、還款等費(fèi)率問題，花唄介紹稱，“信用購”服務(wù)的費(fèi)率將保持穩(wěn)定。未來，“信用購”服務(wù)的費(fèi)率由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審批和確定，同樣會(huì)遵循普惠原則，盡可能讓利用戶。

此外，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，提供信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)都需要按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息。也就是說，花唄將由螞蟻消金公司報(bào)送征信系統(tǒng)，“信用購”類型的服務(wù)則由提供服務(wù)的銀行等金融機(jī)構(gòu)報(bào)送。保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會(huì)對(duì)征信記錄帶來負(fù)面影響。

中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤表示，通過品牌隔離舉措，花唄與其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)營的消費(fèi)信貸產(chǎn)品形成了有效的隔離和區(qū)別。這一舉措有助于用戶更充分了解服務(wù)提供方的信息，避免品牌混同，也更符合消費(fèi)信貸的監(jiān)管要求。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授盤和林也稱，按照監(jiān)管要求，花唄后續(xù)將納入螞蟻消費(fèi)金融，相當(dāng)于是一家獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的產(chǎn)品。因此，除了升級(jí)服務(wù)接入征信外，花唄也需要進(jìn)行品牌隔離。

盤和林表示，一方面，花唄存在資金來源透明的需求，更需要穿透底層;另一方面，在個(gè)人信息征信過程中，當(dāng)征信信息不全的時(shí)候可能需要向第三方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信調(diào)查，而品牌隔離可以更好處理這些關(guān)聯(lián)關(guān)系。

螞蟻消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整改進(jìn)行時(shí)

在花唄開啟品牌隔離之前，記者注意到，不久前同屬螞蟻消金公司的借唄也已啟動(dòng)品牌隔離工作，由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)更新至“信用貸”頁面展示。

(記者手機(jī)截屏)

產(chǎn)品截圖顯示，“信用貸”頁面會(huì)在顯著位置展示“由XX銀行提供金融服務(wù)” 的信息。進(jìn)入借款頁面后，在“借款詳情及協(xié)議”中，也同步展示了日利率、初始年利率、總利息金額等信息。

事實(shí)上，業(yè)內(nèi)對(duì)花唄和借唄的品牌隔離工作已有預(yù)期，而這也被視為螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整改的重要舉措。今年6月，螞蟻消金獲批開業(yè)，當(dāng)時(shí)銀保監(jiān)會(huì)非銀部相關(guān)負(fù)責(zé)人就表示，螞蟻消金開業(yè)后，將按照螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自螞蟻消金開業(yè)起1年過渡期內(nèi)，兩家小貸公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)有序市場(chǎng)退出。

銀保監(jiān)會(huì)非銀部相關(guān)負(fù)責(zé)人還稱，按照整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消金開業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消金的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱。

此外，銀保監(jiān)會(huì)非銀部該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，在螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整改過程中，銀保監(jiān)會(huì)始終高度關(guān)注對(duì)長尾客戶服務(wù)的連續(xù)性，要求螞蟻集團(tuán)做好相關(guān)技術(shù)保障工作，努力不降低客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

花唄在11月24日發(fā)布的公告中也提醒，用戶要謹(jǐn)防以“信用購”“花唄變更”“花唄提額”為名的各類詐騙行為。花唄方面表示，官方工作人員不會(huì)以品牌隔離工作或“信用購”為由聯(lián)系用戶，更不會(huì)以任何形式要求用戶轉(zhuǎn)賬、匯款等。如果接到此類詐騙電話或消息，千萬不能上當(dāng)。

除了品牌隔離外，花唄接入央行征信系統(tǒng)一事也頗受市場(chǎng)關(guān)注。記者獲悉，已有不少用戶收到了花唄的服務(wù)升級(jí)協(xié)議，協(xié)議頁面顯示，“為持續(xù)向你提供花唄服務(wù)，本次升級(jí)需要你同意并簽署《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報(bào)送相關(guān)信息”。

據(jù)介紹，升級(jí)后用戶獲得的具體授信額度來源、用戶的征信信息會(huì)由螞蟻消費(fèi)金融或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體，納入征信系統(tǒng)。從升級(jí)協(xié)議來看，記者發(fā)現(xiàn)，有多個(gè)服務(wù)提供方，主要包括北京銀行、盛京銀行、寧波銀行、螞蟻消費(fèi)金融等。

此前有業(yè)內(nèi)人士接受記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)個(gè)人信用服務(wù)全面接入央行征信系統(tǒng)，是央行要求金融行業(yè)全面持牌合規(guī)運(yùn)營后的重要進(jìn)展。這意味著，信用服務(wù)將更加全面的納入整體監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)巨頭打開征信數(shù)據(jù)孤島，開放更多場(chǎng)景數(shù)據(jù)，將成為征信社會(huì)分析個(gè)人數(shù)據(jù)的一個(gè)重要信息來源。